신용점수 801~850점 신용대출 금리, 1년 새 왜 가장 많이 올랐을까 — 3,000만원 기준 은행별 실제 이자 차이
신용점수가 높으면 금리도 낮고, 금리가 오를 때도 덜 오른다 — 신용대출을 받을 때 가장 널리 믿어지는 말이다. 전국은행연합회 소비자포털의 신용점수 구간별 공시를 2025년 9월과 2026년 9월로 직접 대조해 보면, 앞의 절반만 맞고 뒤의 절반은 틀린다. 801~850점 구간은 9개 공시 구간 중 1년간 금리가 가장 많이 오른 구간이고(+1.06%포인트), 600점 이하 구간은 같은 기간 오히려 내렸다(-0.57%포인트).
핵심 요약
- KB국민·신한·하나·우리·NH농협 5대 은행 일반신용대출(신규취급) 801~850점 구간 평균은 2025년 9월 5.53% → 2026년 9월 6.59%, 1년간 +1.06%포인트로 9개 구간 중 상승폭이 가장 크다. 반면 600점 이하는 -0.57%포인트, 601~650점은 -0.29%포인트로 내렸다.
- 같은 구간, 같은 달인데 은행별 금리 수준은 KB국민 6.10%에서 신한 7.04%까지 0.94%포인트 벌어진다. 3,000만원이면 연이자 차이 28만 2천원이다.
- 1년간 인상폭의 은행 간 차이(하나 +1.44%p, NH농협 +0.81%p, 차이 0.63%포인트 = 18만 9천원)보다 지금 어느 은행을 쓰는지가 만드는 차이가 더 크다. 바꿀 수 있는 변수는 인상폭이 아니라 거래 은행이다.
- 인터넷은행이 더 싸다는 말도 2026년 9월 공시로는 성립하지 않는다. 801~850점 구간에서 인터넷은행 3사 평균은 7.01%로 5대 은행 평균(6.59%)보다 0.42%포인트 높다.
- 공시 대상 은행 전체로 넓히면 같은 구간이 Sh수협 4.93%, IBK기업 5.40%에서 SC제일 9.06%까지 벌어진다. 5대 은행만 비교하는 습관이 선택지를 좁힌다.
수치 확인일: 2026년 11월 7일(전국은행연합회 소비자포털 2026년 9월 신규취급 공시, 2026년 10월 29일 공시분).
검증하려는 말: "점수가 높으면 금리도 낮고, 올라도 덜 오른다"
이 말은 두 개의 주장을 한 문장에 붙여 놓은 것이다. 첫째는 금리 수준에 관한 주장이고, 둘째는 금리 변화에 관한 주장이다. 둘은 같은 자료로 따로 확인할 수 있고, 결론도 서로 다르다.
확인에 쓸 자료는 하나뿐이다. 전국은행연합회 소비자포털은 은행별로 직전 1개월간 신규 취급된 일반신용대출의 평균금리를 CB사 개인신용평점 1,000점부터 50점 단위, 9개 구간으로 공시한다. 2026년 공시일정은 매월 말(2026년은 9월 30일·10월 29일·11월 25일)이고, 2026년 11월 7일 현재 가장 최근 공시는 2026년 9월 신규취급분이다. 아래 숫자는 모두 그 화면에서 직접 읽은 것이며, 5대 은행 평균은 다섯 은행 공시치를 단순평균한 값이다(연합회는 구간별 가중평균 수치를 따로 제공하지 않는다).
검증 ① 금리 수준은 점수 순서를 지킨다
먼저 맞는 쪽부터. 2026년 9월 기준 5대 은행 평균은 구간이 내려갈수록 예외 없이 올라간다.
| 신용점수 구간 | 2025년 9월 | 2026년 9월 | 1년 변화 |
|---|---|---|---|
| 1,000~951점 | 4.18% | 5.07% | +0.89%p |
| 950~901점 | 4.58% | 5.54% | +0.95%p |
| 900~851점 | 5.07% | 6.10% | +1.03%p |
| 850~801점 | 5.53% | 6.59% | +1.06%p |
| 800~751점 | 6.04% | 6.99% | +0.95%p |
| 750~701점 | 6.58% | 7.30% | +0.72%p |
| 700~651점 | 7.52% | 7.67% | +0.15%p |
| 650~601점 | 8.20% | 7.91% | -0.29%p |
| 600점 이하 | 8.99% | 8.42% | -0.57%p |
2026년 9월 열만 위에서 아래로 읽으면 5.07 → 5.54 → 6.10 → 6.59 → 6.99 → 7.30 → 7.67 → 7.91 → 8.42로 한 번도 꺾이지 않는다. 점수가 높을수록 금리가 낮다는 주장은 이 자료에서 그대로 성립한다. 구간 하나(50점)를 올릴 때의 이득은 구간에 따라 0.24%포인트에서 0.56%포인트 사이이고, 801~850점에서 851~900점으로 한 칸 올라가면 0.49%포인트다. 3,000만원 기준으로는 연 14만 8천원이다.
검증 ② 그런데 1년간 오른 폭은 점수 순서가 아니다
같은 표의 맨 오른쪽 열을 보면 주장의 후반부가 깨진다. 1년간 변화는 801~850점에서 +1.06%포인트로 최대이고, 거기서 위로 올라가도(901~950점 +0.95%p, 951~1,000점 +0.89%p) 아래로 내려가도(751~800점 +0.95%p, 701~750점 +0.72%p) 모두 더 작다. 상승폭은 가운데가 가장 큰 봉우리 모양이고, 점수와 비례하지 않는다.
저신용 구간은 방향 자체가 반대다. 601~650점은 -0.29%포인트, 600점 이하는 -0.57%포인트로 1년 전보다 내렸다. 즉 "금리가 올랐다"는 뉴스는 모든 신용점수 구간에 해당하는 이야기가 아니었고, 가장 크게 오른 쪽은 저신용자가 아니라 801~850점의 중상위 신용자였다.
왜 하필 이 구간인가에 대해 단정할 근거는 공시 자료 안에 없다. 공시에는 금리와 평균 신용점수만 있고 취급액 구성이나 은행 내부 가격정책은 담기지 않는다. 다만 자료가 허용하는 범위에서 말할 수 있는 것은 두 가지다. 첫째, 저신용 구간은 월별 취급 건수가 적어 평균이 크게 출렁이므로 1년 변화를 한 자릿수 소수점까지 신뢰하기 어렵다. 둘째, 같은 구간 안에서도 은행별 차이가 구간 간 차이만큼 크다는 사실(검증 ③)은 이 변화가 "구간의 성질"보다 "은행의 선택"에서 오는 부분이 상당함을 시사한다. 원인을 조달비용이나 건전성 관리로 설명하는 서술은 공시 자료로 뒷받침되지 않으므로 이 글에서는 하지 않는다.
검증 ③ 같은 801~850점인데 은행 간 격차가 구간 하나보다 크다
신용점수 820점(801~850점 구간)으로 3,000만원을 1년간 신용대출로 쓰고 있다고 가정하자. 공시 금리를 그대로 적용하면 연이자는 아래와 같다. 1년간 추가 이자는 2025년 9월 금리와 2026년 9월 금리의 차이에 3,000만원을 곱한 값이다.
| 은행 | 2025년 9월 | 2026년 9월 | 1년 변화 | 3,000만원 연이자(2026년 9월) | 1년간 늘어난 이자 |
|---|---|---|---|---|---|
| KB국민은행 | 5.14% | 6.10% | +0.96%p | 1,830,000원 | +288,000원 |
| NH농협은행 | 5.48% | 6.29% | +0.81%p | 1,887,000원 | +243,000원 |
| 우리은행 | 5.67% | 6.56% | +0.89%p | 1,968,000원 | +267,000원 |
| 하나은행 | 5.52% | 6.96% | +1.44%p | 2,088,000원 | +432,000원 |
| 신한은행 | 5.82% | 7.04% | +1.22%p | 2,112,000원 | +366,000원 |
| 5대 은행 단순평균 | 5.53% | 6.59% | +1.06%p | 1,977,000원 | +319,200원 |
계산 전제: 원금 3,000만원에 공시 평균금리를 1년치로 단순 적용했고(3,000만원 × 금리), 분할상환에 따른 잔액 감소·중도상환수수료·보증료는 넣지 않았다. 공시 금리는 은행이 그 달에 실제로 취급한 대출을 금액으로 가중평균한 값이므로, 같은 구간이라도 개인의 소득·재직기간·거래실적에 따라 실제 적용 금리는 다르다. 2025년 9월과 2026년 9월은 같은 달끼리의 비교다.
이 표에서 나오는 숫자 두 개를 나란히 놓으면 이 글의 결론이 된다. 인상폭의 은행 간 차이는 0.63%포인트(하나 1.44 - NH농협 0.81)로 연 18만 9천원이고, 지금 금리 수준의 은행 간 차이는 0.94%포인트(신한 7.04 - KB국민 6.10)로 연 28만 2천원이다. 다시 말해 "내 은행이 많이 올렸는가"보다 "지금 어느 은행에서 쓰고 있는가"가 더 큰 금액을 만든다. 그리고 전자는 이미 지난 일이고 후자는 바꿀 수 있는 변수다.
가장 많이 올린 하나은행(+1.44%p)이 2026년 9월 금리 수준에서는 신한은행보다 낮다는 점도 같은 이야기다. 1년 전 가장 싸게 시작한 KB국민은행은 1년간 +0.96%포인트 올랐는데도 여전히 가장 싸다. 인상폭 순위와 금리 수준 순위는 같지 않다.
그리고 비교 범위를 5대 은행으로 좁히는 습관 자체가 선택지를 줄인다. 같은 2026년 9월 공시에서 801~850점 구간은 Sh수협은행 4.93%, IBK기업은행 5.40%로 5대 은행 최저치보다 낮고, SC제일은행은 9.06%로 5대 은행 최고치보다 2%포인트 넘게 높다. 취급 규모가 작은 은행의 구간 평균은 몇 건에 좌우될 수 있다는 점은 감안해야 하지만, 비교 대상을 5대 은행에 한정할 근거는 공시 어디에도 없다.
검증 ④ "인터넷은행이 더 싸다"는 말도 지금은 성립하지 않는다
같은 공시에는 카카오뱅크·토스뱅크·케이뱅크도 들어 있다. 2026년 9월 신규취급 기준으로 세 곳을 단순평균해 5대 은행과 맞대어 보면 이렇다.
| 구분 | 5대 은행 평균 | 인터넷은행 3사 평균 | 차이 |
|---|---|---|---|
| 801~850점 구간 | 6.59% | 7.01% | 인터넷은행 +0.42%p |
| 일반신용대출 전체 평균금리 | 5.71% | 6.29% | 인터넷은행 +0.58%p |
| 600점 이하 구간 | 8.42% | 9.17% | 인터넷은행 +0.75%p |
세 줄 모두 인터넷은행이 비싸다. 801~850점에서 0.42%포인트면 3,000만원 기준 연 12만 7천원, 600점 이하에서 0.75%포인트면 연 22만 5천원이다. "비대면이라 금리가 낮다"는 통념은 적어도 이 달의 공시에서는 근거를 찾을 수 없다.
다만 3사를 한 덩어리로 묶는 것도 같은 종류의 오류다. 801~850점 구간에서 케이뱅크는 6.90%로 신한은행(7.04%)과 하나은행(6.96%)보다 낮고, 토스뱅크는 7.11%로 8곳 중 가장 높다. 5대 은행이든 인터넷은행이든 평균이 아니라 개별 은행 숫자를 봐야 한다는 결론은 양쪽에 똑같이 적용된다.
평균금리를 비교할 때 한 가지 더 주의할 것이 있다. 같은 공시의 평균 신용점수를 보면 5대 은행은 하나 894점부터 KB국민 932점까지, 인터넷은행은 케이뱅크 872점부터 토스뱅크 917점까지다. 은행별 전체 평균금리는 어떤 신용점수의 차주를 많이 취급했는지에 따라 움직이므로, 전체 평균금리 비교는 구간별 비교를 대체하지 못한다. 자신의 구간 한 줄만 보는 것이 가장 정확하다.
지금 확인할 것 — 이 글의 숫자를 자기 숫자로 바꾸는 순서
- NICE지키미나 코리아크레딧뷰로(KCB)에서 본인 신용점수와 구간 경계(850점·900점)를 확인한다. 본인이 직접 하는 조회는 신용점수에 영향을 주지 않는다. 경계선에서 한 칸 위로 올라가는 이득은 801~850점에서 851~900점이면 0.49%포인트, 3,000만원 기준 연 14만 8천원이다.
- 전국은행연합회 소비자포털의 가계대출금리 비교공시에서 신규취급액 기준 → 일반신용대출 → 가장 최근 공시월을 고르고, 거래 은행과 다른 은행들의 자기 구간 한 칸만 비교한다. 전체 평균금리 칸은 보지 않는다.
- 5대 은행에서 멈추지 말고 공시 대상 은행 전체를 펼친다. 위 검증 ③에서 본 것처럼 같은 구간에서 4%대와 9%대가 같이 있다.
- 격차를 금액으로 바꿔 둔다. 1%포인트는 3,000만원에 연 30만원이다. 이 금액이 중도상환수수료와 새 심사의 번거로움을 넘는지가 갈아탈지 말지의 기준이 된다.
- 대환대출 인프라(온라인·원스톱 대출이동)로 실제 제시 조건을 받아 비교한다. 공시는 그 달 평균이고, 자신에게 제시되는 금리는 소득·재직기간·거래실적으로 다시 갈라진다. 금융감독원이 운영하는 금융상품한눈에에서도 개인신용대출 상품을 조건별로 비교할 수 있다.
이 글은 일반적인 정보 제공을 목적으로 하며 개인 맞춤 자문이 아니다. 특정 대출의 승인이나 금리, 한도를 보장하지 않으며, 실제 적용 금리와 한도는 개인의 신용 상태와 금융회사의 심사 기준에 따라 달라진다. 구체적인 조건은 해당 금융회사나 신용상담 전문기관에서 직접 확인하는 것이 안전하다. 관할은 대한민국이며 수치는 2026년 9월 신규취급 공시 기준이다.
자주 묻는 질문
신용점수 801~850점이면 신용대출 금리가 몇 %인가
5대 은행 단순평균은 2026년 9월 신규취급 기준 연 6.59%다. 은행별로는 KB국민 6.10%, NH농협 6.29%, 우리 6.56%, 하나 6.96%, 신한 7.04%로 0.94%포인트 벌어져 있다. 공시 대상 은행 전체로 넓히면 Sh수협 4.93%부터 SC제일 9.06%까지다.
신용점수가 높을수록 금리가 더 많이 올랐나
아니다. 1년간 상승폭은 801~850점이 +1.06%포인트로 가장 크고, 951~1,000점은 +0.89%포인트에 그쳤다. 601~650점(-0.29%p)과 600점 이하(-0.57%p)는 오히려 내렸다. 금리 수준은 점수 순서를 지키지만 변화폭은 그렇지 않다.
인터넷은행이 시중은행보다 신용대출이 유리한가
2026년 9월 공시로는 아니다. 801~850점 구간에서 인터넷은행 3사 평균 7.01%, 5대 은행 평균 6.59%로 인터넷은행이 0.42%포인트 높다. 전체 평균금리와 600점 이하 구간에서도 인터넷은행이 더 높다. 다만 케이뱅크(6.90%)는 신한·하나보다 낮으므로 3사를 묶어서 판단하지 않는 편이 좋다.
금리가 1%포인트 차이면 실제 이자는 얼마 차이인가
원금 3,000만원을 1년간 쓴다고 단순 계산하면 연 30만원이다. 0.42%포인트는 약 12만 7천원, 0.94%포인트는 28만 2천원, 1.06%포인트는 약 31만 9천원이다. 분할상환이면 잔액이 줄어들므로 실제 부담은 이보다 작다.
공시 금리와 내가 받는 금리가 다른 이유는
공시 금리는 은행이 그 달에 실제로 취급한 대출을 금액으로 가중평균한 값이고, CB사 개인신용점수를 기준으로 구간을 나눈 것이다. 은행이 심사에 쓰는 자체 신용점수는 CB사 점수와 다르며, 소득·재직기간·거래실적도 반영된다. 그래서 공시는 은행 간 비교용이고 절대 수준의 예측용이 아니다.
가장 최근 공시는 언제 나오나
전국은행연합회는 2026년에 매월 말(9월 30일·10월 29일·11월 25일·12월 29일 15시)에 공시한다. 2026년 11월 7일 현재 가장 최근 공시월은 2026년 9월 신규취급분이고, 다음 공시일은 11월 25일이다.
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Tip: 은행별 금리 차이를 실제 이자액으로 바꿔 보려면 손으로 계산해 두는 편이 빠릅니다. 금융 계산기로 상환 이자를 직접 따져 보고, 가계부 플래너에 매달 이자 부담을 기록해 두면 갈아타기 판단이 쉬워집니다. (이 링크는 아마존 어소시어츠 제휴 링크로, 구매 시 저희가 소정의 수수료를 받을 수 있습니다.)
정정 2026년 11월 7일: 이 글의 수치를 전국은행연합회 소비자포털 공시 화면에서 직접 다시 대조한 결과, 기준월 표기가 한 달씩 앞당겨져 있었습니다. 본문이 "2026년 7월 신규취급 기준"이라고 적은 801~850점 구간 평균 6.47%와 은행별 인상폭(우리 +1.50%p·하나 +1.30%p·신한 +1.28%p·KB국민 +0.68%p·NH농협 +0.51%p)은 모두 2026년 8월 신규취급분을 2025년 7월과 비교한 값입니다. 인터넷은행 수치도 같은 방향으로 한 달 밀려 있었고(본문의 "2026년 4월→5월" 변화는 공시의 4월→5월 수치와 일치하지 않으며, 5대 은행 600점 이하 금리를 8.07%에서 7.86%로 "0.14%포인트 내렸다"고 적은 대목은 제시된 두 수치의 차이 0.21%포인트와도 맞지 않았습니다), 저신용 구간 변화의 방향이 뒤바뀌어 서술돼 있었습니다. 이번 갱신에서 전 수치를 가장 최근 공시인 2026년 9월 신규취급분으로 바꾸고, 1년 비교를 같은 달끼리(2025년 9월 대비 2026년 9월)로 맞추고, 매체 보도 인용을 연합회 공시 직접 확인으로 교체했습니다. 핵심 결론(801~850점 구간이 9개 구간 중 가장 많이 올랐다)은 같은 달 비교에서도 +1.06%포인트로 유지됩니다. (근거: 전국은행연합회 소비자포털 은행별 비교공시)
출처
- 전국은행연합회 소비자포털 — 가계대출금리 은행별 비교공시. 신규취급액 기준·일반신용대출·2026년 9월, 2025년 9월, 2026년 8월, 2025년 7월 화면을 각각 조회해 신용점수 9개 구간 금리와 평균 신용점수를 직접 읽었습니다. 2026년 공시일정과 "CB사 개인신용점수 기준, 대출금액 가중평균" 공시 방식 설명도 같은 화면에 있습니다. 조회일 2026년 11월 7일.
- 5대 은행 평균·인터넷은행 3사 평균, 3,000만원 기준 연이자, 구간 간·은행 간 격차는 위 공시치를 이 글에서 직접 계산한 값입니다. 연합회는 구간별 가중평균이나 은행군 평균을 따로 공시하지 않습니다.
- 금융감독원 금융상품한눈에 — 개인신용대출 비교공시(독자가 직접 조건을 넣어 확인하는 용도로 안내했으며, 이 글의 수치 근거로는 쓰지 않았습니다).
- 참고 보도(이번 갱신에서 수치 근거로는 쓰지 않았습니다): 아이뉴스24 "신용점수 801~850점 대출금리 가장 많이 올랐다"(2026.9.28), 헤럴드경제 "인뱅 3사 평균 신용점수 899점→915점…대출금리 0.11%P 떨어졌다"(2026.7.5). 두 보도의 수치는 연합회 공시와 대조해 기준월을 확인했습니다.
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