코픽스 연 3%대, 변동금리 vs 5년 혼합형 주담대 — 3억원 대출이면 5년 이자 차이는 얼마

10월 13, 2026

지난 7월 15일 은행연합회가 발표한 6월 코픽스(COFIX) 신규취급액기준이 연 3.05%로, 5월 2.90%보다 0.15%포인트 올랐다. 4월부터 석 달 연속 상승했고, 3%대 진입은 2025년 1월 이후 처음이다. 변동금리 주택담보대출을 고민 중이라면 "지금 변동형으로 받아도 될까, 5년 고정인 혼합형으로 묶어 둘까"라는 질문이 자연스럽게 따라온다. 이 글은 추상적인 조언 대신 3억원을 빌린다고 가정했을 때 5년 동안 실제로 이자가 얼마나 차이 나는지를 두 가지 시나리오로 직접 계산한다.

코픽스, 1년 5개월 만에 다시 3%대

코픽스는 은행이 예·적금, 금융채 등으로 자금을 조달하는 비용을 반영한 지표로, 변동금리 주택담보대출의 기준금리로 쓰인다. 은행연합회가 매월 15일 전후로 발표하며, 2026년 6월 기준(7월 15일 발표) 수치는 다음과 같다.

신규취급액기준: 연 3.05%(5월 2.90% → +0.15%p)
잔액기준: 연 2.94%(5월 2.89% → +0.05%p)
신(新)잔액기준: 연 2.54%(5월 2.50% → +0.04%p)

시중은행은 통상 발표 다음 영업일부터 신규 변동금리 주담대에 새 코픽스를 반영한다. 이 글을 쓰는 시점에 공개적으로 확인 가능한 가장 최근 수치가 6월 코픽스이므로, 실제 대출 상담 시에는 전국은행연합회 소비자포털에서 가장 최신 고시월 수치를 반드시 다시 확인해야 한다. 아래 계산은 모두 이 6월 수치를 출발점으로 삼는다.

이 글의 계산 전제 — 3억원, 30년, 원리금균등분할상환

조건을 하나로 고정하지 않으면 "유리하다"는 말 자체가 의미가 없다. 그래서 수도권 아파트를 담보로 3억원을 30년 만기 원리금균등분할상환으로 빌린다고 가정한다. 가산금리와 우대금리는 은행과 개인 신용도에 따라 달라지므로, 여기서는 2026년 상반기 시중은행 대출 상담에서 흔히 제시되는 수준을 그대로 가정치로 밝히고 시작한다.

변동금리: 코픽스 신규취급액기준 3.05% + 가산금리 1.50%p − 우대금리 0.30%p = 연 4.25%
5년 혼합형(5년 고정 후 변동 전환): 혼합형은 금리 변동 위험을 은행이 일정 기간 떠안는 대가로 변동형보다 0.2~0.4%p 높게 책정되는 경우가 많다. 여기서는 +0.30%p를 더해 연 4.55%로 가정한다.

두 상품 모두 중도상환수수료, 인지세 등 부대비용은 계산에서 제외했다. 실제 적용금리는 은행·지점·개인 신용점수에 따라 이 가정과 다를 수 있다.

월 상환액은 어떻게 계산했나

원리금균등분할상환의 월 상환액은 "대출원금 × 월이자율 × (1+월이자율)^상환개월수 ÷ [(1+월이자율)^상환개월수 − 1]" 공식으로 구한다. 변동형(연 4.25%, 월이자율 0.3542%)을 3억원·360개월에 대입하면 월 상환액은 약 147.6만원이 나오고, 혼합형(연 4.55%, 월이자율 0.3792%)을 같은 조건에 대입하면 약 152.9만원이 된다. 5년 누적이자는 "5년간 낸 원리금 총액 − 5년 뒤 남은 원금 감소분"으로 계산했다. 계산 결과는 은행 상품 안내서의 반올림 방식에 따라 실제 안내 금액과 1만원 안팎 차이가 날 수 있다.

시나리오 1 — 코픽스가 5년 내내 지금 수준에 머문다면

변동금리가 4.25%에서 5년 동안 전혀 바뀌지 않는다고 가정하면, 월 상환액과 5년 누적이자는 다음과 같다.

구분	적용금리	월 상환액	5년 누적이자
변동형	연 4.25%(고정 가정)	약 147.6만원	약 6,096만원
5년 혼합형	연 4.55%	약 152.9만원	약 6,542만원

이 시나리오대로라면 변동형이 5년 동안 약 446만원 적은 이자를 낸다. 코픽스가 더 오르지만 않는다면 변동형을 선택할 이유가 충분하다.

시나리오 2 — 2년 뒤 코픽스가 1%p 오르고 그 수준을 유지한다면

문제는 코픽스가 "보합"을 유지한다는 보장이 없다는 점이다. 실제로 2022년 7월 코픽스 신규취급액기준은 2.90%로 한 달 전(6월 2.38%)보다 0.52%포인트 뛰었다. 이는 신규취급액기준 코픽스 발표가 시작된 2010년 1월 이후 역대 최대 상승폭이었고, 당시 KB국민·신한·하나·우리·NH농협 5대 은행의 변동형 주담대 금리 상단은 연 6.11%까지 올라갔다(2022년 8월 보도 기준). 한 달에 0.5%p씩만 두 번 올라도 1%p는 가볍게 넘는다는 뜻이다. 이번 시나리오는 그보다도 보수적으로, 대출 2년 차(25개월 차)에 코픽스 상승분을 반영해 변동금리가 1.00%p 오르고(4.25%→5.25%) 이후 유지된다고 가정해 보자.

구분	1~24개월	25~60개월	5년 누적이자
변동형(스트레스)	월 147.6만원(연 4.25%)	월 164.7만원(연 5.25%)	약 6,960만원
5년 혼합형(불변)	월 152.9만원(연 4.55%)	월 152.9만원(연 4.55%)	약 6,542만원

월 상환액은 얼마나 뛸까

코픽스가 1%p 오르면 변동형의 월 상환액은 147.6만원에서 164.7만원으로, 약 17.1만원(약 11.6%) 늘어난다. 이 시나리오에서는 변동형이 혼합형보다 5년 누적이자가 약 418만원 더 많아진다. 시나리오 1과 정반대의 결과다.

표로 정리 — 변동형 vs 혼합형, 5년 누적이자 비교

시나리오	변동형 5년 누적이자	혼합형 5년 누적이자	차이
코픽스 보합	약 6,096만원	약 6,542만원	변동형이 약 446만원 적음
2년 뒤 코픽스 +1%p	약 6,960만원	약 6,542만원	변동형이 약 418만원 많음

두 시나리오를 가르는 분기점은 "코픽스가 대출 기간 중 1%p 이상 오르느냐"다. 정확한 분기점을 따지면, 코픽스가 대출 2년 차에 약 0.65~0.70%p 이상 오를 경우 변동형의 5년 누적이자가 혼합형을 넘어서는 것으로 추산된다(위 가정치 기준, 금리 변동 시점에 따라 달라질 수 있음).

그래서 어느 쪽이 유리할까

이 비교에서 변동형이 항상 유리하거나 혼합형이 항상 안전한 것은 아니다. 코픽스가 5년 내내 보합이면 변동형이 450만원가량 싸지만, 2년 안에 1%p만 올라도 우위가 뒤집힌다. 월 17만원의 상환액 증가를 가계부에서 감당할 여유가 없는 가구라면, 446만원의 잠재 이익보다 상환액이 고정돼 있다는 확실성의 가치가 더 클 수 있다. 반대로 5년 안에 집을 팔거나 대출을 갈아탈 계획이 있어 금리 변동 위험을 짧게만 떠안는 가구라면 변동형의 초기 금리 이점을 누리는 쪽이 합리적이다.

조금 더 구체적인 기준을 원한다면 이렇게 나눠 볼 수 있다. ① 월 소득 대비 상환액 여유가 10% 미만으로 빠듯하거나, ② 5년 이상 같은 집에 머물 계획이거나, ③ 금리 뉴스를 매달 챙겨 볼 여력이 없다면 혼합형 쪽이 마음 편한 선택이다. 반대로 ① 상환 여유가 충분하고, ② 3년 이내 매도·대환 계획이 있거나, ③ 코픽스 추이를 주기적으로 확인할 생각이 있다면 변동형의 초기 금리 이점을 가져가는 쪽이 기대값 측면에서 유리하다. 다만 이 기준 역시 코픽스의 미래 경로를 알 수 없다는 전제 위에 서 있는 경험칙일 뿐, 보장된 결과는 아니다.

신청 전 확인할 것 — 체크리스트

은행별로 가산금리와 우대금리 조건(급여이체, 카드 실적, 청약 가입 등)이 다르므로, 최소 2~3곳의 실제 대출상담 금리를 받아 이 글의 가정치(가산 1.5%p, 우대 0.3%p)와 비교한다.
5년 혼합형은 5년 뒤 변동금리로 자동 전환되는지, 그 시점에 재약정이 필요한지 상품 약관에서 확인한다.
중도상환수수료 면제 구간(통상 3년)을 넘겼다면 변동형에서 혼합형으로, 혹은 그 반대로 갈아타는 비용도 함께 계산한다.
DSR(총부채원리금상환비율) 한도 내에서 두 상품의 월 상환액 차이(약 5.3만원)가 추가 대출 여력에 영향을 주는지 확인한다.

자주 묻는 질문

코픽스가 발표되면 내 기존 대출 금리도 바로 바뀌나? 신규취급액기준을 쓰는 변동금리 대출은 통상 6개월 또는 1년 주기로 적용 코픽스가 바뀐다. 매달 코픽스가 바뀐다고 매달 내 금리가 바뀌는 것은 아니다.

혼합형 5년 뒤 금리가 더 나빠지면 어떻게 하나? 5년 시점에 다시 혼합형으로 재약정하거나 다른 은행으로 대환하는 선택지가 있다. 다만 그 시점의 코픽스와 가산금리 조건은 지금 알 수 없다는 점은 이 비교의 한계로 남는다.

신규취급액기준과 잔액기준, 신잔액기준 중 뭐가 내 대출에 적용되나? 상품 약관에 명시된 기준을 따른다. 신규취급액기준은 직전 한 달간 새로 취급된 예·적금 금리를 반영해 시장금리 변화에 더 빠르게 반응하고, 잔액기준과 신잔액기준은 은행이 보유한 전체 수신 잔액을 기준으로 삼아 변동 폭이 상대적으로 완만하다. 이 글의 계산은 가장 널리 쓰이는 신규취급액기준을 기준으로 했다.

보금자리론이나 디딤돌대출 같은 정책 고정금리 상품은 비교 대상이 아닌가? 정책 모기지는 소득·주택가격 등 자격 요건이 있고 금리 산정 방식도 시중은행 변동형·혼합형과 다르다. 자격이 된다면 별도로 비교해야 할 세 번째 선택지이며, 이 글은 자격 제한이 없는 시중은행 일반 주담대만 다룬다.

Tip: 변동형과 혼합형 중 어느 쪽이 유리한지는 결국 내 대출 조건으로 직접 계산해봐야 답이 나옵니다. 금융 계산기로 원리금균등 상환액을 따져보고, 가계부 플래너에 월 상환액 변화를 적어두면 금리가 움직일 때 대응이 쉬워집니다. (이 링크는 아마존 어소시어츠 제휴 링크로, 구매 시 저희가 소정의 수수료를 받을 수 있습니다.)

출처와 유의사항

코픽스 수치 출처: 전국은행연합회 발표(2026년 7월 15일, 2026년 6월 코픽스), SBS Biz 보도. 이 글의 가산금리·우대금리·혼합형 스프레드 가정치는 실제 공시 자료가 아니라 계산 방법을 보여주기 위한 예시이며, 실제 대출 승인금리는 은행과 개인 신용도에 따라 다르다. 이 글은 일반 정보 제공 목적이며 개인 맞춤 대출 상담이 아니다. 실제 대출 실행 전에는 반드시 복수 금융회사의 대출상담을 받고, 세부 세무·법률 사항은 자격을 갖춘 전문가와 상담하기 바란다.

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